在金融科技中遇见DeFi“开云|kaiyun”

一、金融业现状截至2018年12月末，中国银行业金融机构资产总额261.4万亿元；截至2019年5月29日，A股上市公司总数约3607家；截至2018年年底，A股总市值6.32万亿美元，总市值在几年时间内位居世界第二，次于美国；截至2019年年末，中国保险业总资产约18万亿元，保险业风险确保功能充分发挥，2018年赔款与保险费开支1.2万亿元……毫无疑问，中国已沦为金融大国。另一方面，中国金融市场的广度与深度都过于，不肯几乎对外开放，货币调控上也受限于他国。这一切都解释中国还不是一个金融强国，想从金融大国合体金融强国，有一条捷径，那就是：再行沦为金融科技大国，再行通过科技创新倒逼金融改革，从而急弯转弯，合体金融强国。

金融科技有助构建普惠金融（Inclusive Finance）。2013年11月，发展普惠金融被月载入十八届三中全会决议，金融科技堪称是生而王玉。新的金融对于传统金融的冲击，某种程度是革命性的，还更加激烈。

移动互联网引起了互联网金融业态的经常出现，如移动支付，互联网理财产品，花上呗、借呗等类似于网贷模式等；随着大数据、人工智能、云计算等技术在金融的的渗入与应用于，传统金融被较慢守住，金融科技的迅猛发展给传统金融带给的冲击相比之下多达移动互联网；最后的冲击，尤为激烈且完全，那就是区块链技术的发展。从问世那天起就是中心化的金融业态，几千年不曾挽回，而如今的区块链技术正在逐步政治宣传金融业。2017年5月27日，央行数字货币研究所月上海证券交易所，研究方向还包括数字货币、金融科技等。2019年7月8日，在数字金融对外开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上，中国人民银行研究局局长王信透漏，国务院已月批准后央行数字货币的研发，目前央行正在的组织市场机构专门从事适当工作。

与此同时，各界新闻争相报导，中国或沦为首个发售央行数字货币的国家。我们有可能于是以面对一场革命，这场革命始自一种新的、边缘的互联网经济。世界经济论坛（达沃斯论坛）创始人克劳斯·施瓦布（Klaus Schwab）说道，自蒸汽机、电和计算机发明者以来，人们又步入了第四次工业革命——数字革命，而区块链技术就是第四次工业革命的成果。

值得一提的是，在今年（1月13日至1月14日）的亚洲金融论坛，「创意对话」(InnoTalks) 环节也不会再次登场，论坛第二天另设多场「创意对话」专题及行业领域工作坊，探究多个金融科技议题。二、金融与区块链大家应当都告诉了，区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库，是比特币的底层技术，和比特币是伴天理的关系。区块链自动化可以减少缴纳成本并延长处置时间，去中心化、对外开放的特点则有助平台内创意，提升安全性。

高盛、花旗、纳斯达克等金融机构都在积极探索区块链在金融领域的应用于，同时大力布局专门从事金融交易整肃业务的区块链技术公司。区块链的应用于中，最引人注目的，应当也是金融领域了，以区块链技术为核心的数字货币是金融科技的主要分支与展现出。如果说人工智能AI将政治宣传传统银行所有业务的话，那以区块链技术为核心的数字货币将对传统央行货币体系带给极大冲击，这将是世界金融史革命性的政治宣传。大部分人对于区块链技术的了解意味着局限于数字货币上。

区块链技术能做到的，可好比如此。区块链在数字货币上仅仅只是一个十分小的应用于，它还可以应用于到所有中心化/中介化的领域与行业，还包括银行、货币、证券、交易所、土地登记、缴纳整肃等，这都源自区块链去中心化这一特性。区块链还有一个特性——去信任。非对称加密算法的用于，使得区块链的透明度是无与伦比的，挖出与提供经济金融交易主体的信用问题将被解决问题，传统的信用机构、提供方式也将被政治宣传。

三、区块链在金融领域的三个应用于方向DeFi (DecentraIized Finance，DeFi) 指建构在以太坊等底层公链平台的一系列金融产品与服务。与传统金融市场具有本质有所不同的一点是，DeFi 不必须依赖中心主体获取信用中介或背书服务。从 2019 年年初起，DeFi沦为区块链领域里的长线热点话题。

广义上来说，去中心化金融DeFi也应当是金融科技的一种分类。DeFi是去中心化金融系统，是Decentralized Finance的缩写。它可以解读成一种特定标准的商业形态或是金融系统。

而金融科技Fintech是是Financial（金融） + Technology（科技），意味著公司以科技为驱动力，将大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术应用于到金融领域中，从而提高效率和收益。DeFi是基于区块链技术来建构去中心化金融服务体系，所以这样解读也不为过：DeFi企业是主要应用于区块链技术来提升公司金融服务的效率和收益的Fintech公司。

1、法定数字货币货币是金融的基础，是所有基于价值互相交换的经济活动的标准化介质。用于区块链前进法定数字货币构建的一个最重要意义在于先行制订国际标准。这种看起来商业标准的竞争，实则攸关国家安全性的根本利益。

想象一下，在法定数字货币沦为全球通行的货币形式的将来，哪个国家掌控了法定数字货币发售、流通的标准，对于其它国家金融格局的影响就不会像上世纪改革开放、关上国门时西方文化带来中国人意识形态上的反感冲击和影响一样，是一种潜移默化的、深刻印象的全球化金融扩展。2、数字身份在所有行业中，金融行业受到的监管尤为严苛，而对于客户身份的检验（KYC）是金融监管的一个注目重点。目前的现状是金融机构在KYC的流程中普遍存在信息收集校验，信息光阴延缓所造成的陈旧和极大合规成本。基于区块链的数字身份可以在跨地区的的组织机构之间展开数据的光阴，减少效率、降低成本，这是区块链需要为传统金融机构的某个特定场景所带给的价值。

但更为重要的是，基于区块链的数字身份可以作为构建数字普惠金融的基础性协议，区块链作为一种“对外开放架构下的强劲安全性机制”，创建在它两大核心模块“基本数据单元”和“数据链条”之上的数字身份可以尝试将数字普惠金融所覆盖面积的用户身份信息、历史活动记录以及其它和身份有关的属性信息安全地光阴于横跨国家和地域的机构和个人之间，构建敏感数据的开放式安全性分享。

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